Знаете ли вы, что у клиентов банков есть своеобразный кредитный рейтинг? Кредитные истории являются неким рейтингом заёмщиков. Прежде чем выдать кредит на какие-либо цели, банк или МФО могут оценивать добросовестность заёмщиков и свои будущие риски.
При этом вам может быть отказано в кредите, если у вас имеется плохая кредитная история. Даже если вы имеете постоянный доход и готовы платить в течение всего периода равными платежами.
Что такое кредитная история?
Для начала давайте разберёмся, что это такое – кредитная история?
Кредитная история представляет собой:
совокупные сведения о том, что вы уже успели получить кредит или, может быть, являетесь поручителем;
информацию о кредитах в одном или нескольких банках, которая позволяет понять, насколько вы добропорядочный заёмщик;
сведения о том, где вы брали кредит (обращались при этом в банк или МФО), в течение какого времени выплачивали заём;
информацию о ваших долгах по кредитам.
Как информация попадает в бюро кредитных историй?
Узнать свою кредитную историю сейчас очень просто – вся информация о заёмщике хранится в кредитных бюро. Если человек хотя бы раз в жизни брал заём, сведения о кредите документально зафиксированы. Их можно узнать в кредитной истории, в БКИ.
Как только вы подаёте на сайте банка заявку на кредит или заём, информация о заявителе отправляется в БКИ и хранится в бюро кредитных историй. Банк или МФО только передают информацию в БКИ (бюро кредитных историй), но не могут вносить изменения. Вы же можете проверить свою кредитную историю, направив раз в год в БКИ соответствующий запрос.
Можно ли скрыть свою кредитную историю?
Вопрос, который часто интересует будущих заемщиков – можно ли отказаться от кредитной истории вообще? К примеру, не дать разрешение на запрос из бюро кредитных историй и не разглашать сведения о том, что вы брали кредит и у вас имеются незакрытые обязательства? Вы имеете на это полное право.
Но если вы хотите получить кредит, то вам необходимо предоставить в банк информацию о своей кредитной истории. В противном случае банк имеет законное право и не выдавать вам кредит на те или иные цели, и не открывать доступ к кредитной линии на банковской карте. Зачем рисковать, оформляя кредиты и займы ненадёжным заёмщикам (ведь нет достоверной информации о вас)?
Итак, избежать формирования кредитной истории нельзя. Даже если вы не хотите огласки сведений из кредитной истории. Что же будет, если у вас плохая кредитная история?
Последствия плохой кредитной истории
Плохая кредитная история – это не один-два просроченных платежа на общем фоне неукоснительного исполнения обязательств по договору. Большинство банков не будут считать это плохой кредитной историей, и не откажут вам в кредите.
Но если вы не платите регулярно, или какие-то кредиты вы не закрыли вообще – у вас могут быть серьёзные неприятности. Из-за этого даже доступ к кредитной линии на карте может быть для вас ограничен.
Как кредитная история может повлиять на отказ в получении кредита?
Плохая кредитная история может стать причиной следующих ограничений:
большинство банков откажут вам в кредите;
получить беззалоговый кредит станет практически невозможно;
кредиты и займы с залогом (не только ипотека, но и автокредит) станут, в том числе, закрыты для проблемного заёмщика;
о возможности иметь кредитную карту вы можете забыть.
Как вариант – некоторые банки могут выдать вам кредит, но на особых, жестких условиях.
Например, вы можете получить заём при поручительстве платежеспособных лиц с хорошей кредитной историей.
Невыгодные условия кредитования при плохой кредитной истории
Если у вас плохая кредитная история, то вы можете обратиться только в те кредитные организации, которые работают с такой категорией заёмщиков. При этом их условия кредитования могут быть не выгодными. Что это может быть?
В этом случае банк может установить следующие условия:
высокие проценты;
штрафы за малейшую просрочку;
справки о доходах (в том числе, для открытия кредитной линии по карте);
обязательное наличие залога, а также поручителей и т. д.
Именно поэтому важно заранее проверить свою кредитную историю. Для этого нужно обратиться в международное бюро кредитных историй. Так вы сможете не только узнать свою кредитную историю, но и избежать неприятных ситуаций в дальнейшем. Такой ситуацией, например, может стать досадная ошибка в кредитной истории.
Что делать, если в кредитной истории ошибка?
В этом случае вам нужно обратиться в БКИ (бюро кредитных историй), чтобы опровергнуть ложную информацию о вас и вашей недобросовестности. При обращении в международное бюро кредитных историй вам потребуется предоставить документальное подтверждение. Для этого нужно подготовить отчёт по своей кредитной истории и документы, которые опровергают негативные сведения.
В течение нескольких рабочих дней ошибка в бюро кредитных историй будет исправлена.
