Что такое депозит?

Есть ли способ сохранить и приумножить свои накопления в непростой экономической ситуации? Как правильно сформировать финансовый резерв? И не «съест» ли инфляция деньги, отложенные ребёнку на образование?

Оптимальным решением в этих случаях станет банковский депозит. Это максимально надёжный способ сохранения денег. Депозитный счёт с возможностью дополнительных взносов и ежемесячной капитализацией процентов может стать эффективным средством накопления семейных сбережений.

Так что такое депозит? Чем он отличается от привычного банковского вклада? И какой депозитный счёт лучше открыть, чтобы приумножить свои денежные накопления? Давайте разбираться!

В чём суть банковского депозита?

Как правило, депозитом называют долгосрочный банковский вклад с возможностью начисления процентов. Суть заключается в том, что клиент передаёт банку на хранение свои денежные средства, и в течение оговоренного времени ежемесячно получает за это доход по вкладу (проценты по депозиту). Этот доход клиент сможет забрать вместе со своими деньгами в конце срока вклада или, при желании, вкладчик в праве каждый месяц переводить начисленные проценты на карту и пользоваться ими до окончания действия договора.

В широком смысле депозит – это не только денежный вклад, а любая ценность, которую клиент, согласно договору, может передать на хранение в банк. Такими ценностями являются инвестиционные бумаги или драгоценные металлы. В этом случае клиент получает доход не за счёт начисленных процентов, а благодаря курсовой разнице ценных бумаг или металлов.

Какими особенностями обладает депозитный счёт в банке?

Главными критериями любого депозита являются следующие особенности:

• срочность – срок любого вклада строго регламентирован договором (при желании клиента, после окончания срока договор можно продлить);
• возвратность – доверенные банку на хранение средства должны быть возвращены владельцу по истечении срока договора;
• доходность – банк обязуется выплатить владельцам вложений денежное вознаграждение в виде начисленных процентов.

В некоторых случаях может не выполняться такое условие, как «доходность». Это значит, что ценности (к примеру, золото, в слитках или в виде украшений) были размещены не на депозите, а в сейфовой ячейке – депозитарии. При таких условиях уже не банк платит клиенту, а наоборот. Физические или юридические лица должны заплатить за услуги хранения (аренды сейфовой ячейки в банковском хранилище).

Преимущества банковских депозитов

И вклады, и депозиты можно отнести к самым простым, но при этом эффективным инвестиционным инструментам. Для того чтобы средства приносили доход, их достаточно просто разместить в банке на счёт с выгодной процентной ставкой. От вкладчика при таком инвестировании не требуется ни опыт финансовой деятельности, ни специальные знания в банковской сфере – только грамотный подход в выборе банка и оптимального по условиям вклада.

Банковские депозиты имеют также множество других важных преимуществ, таких как:

1. Универсальный финансовый инструмент, как для физических, так и для юридических лиц. Предприниматели, к примеру, могут использовать свободные средства как способ инвестирования с минимальным риском. Вложенные на небольшой или продолжительный срок денежные средства принесут стабильный доход.
2. Система страхования вкладов. Определив деньги в банк, вы можете не беспокоиться о сохранности своих сбережений. При этом капитализация процентов сможет обеспечить вам некое страхование от годовой инфляции.
3. Возможность открытия депозита онлайн. Если у вас есть банковская карта, то открытие вклада становится возможным без посещения отделения банка – с помощью интернет-банкинга или мобильного приложения денежные средства можно будет зачислить на депозит в онлайн-режиме.
4. Удобные условия обслуживания. Банки предлагают множество программ, которые позволяют вкладчикам выбрать оптимальные условия. Это может быть пополнение любыми суммами с различной периодичностью, снятие или, наоборот, капитализация начисленных процентов, наличие различных валют (для мультивалютных вкладов) и т. д.
5. Закрытие вклада и возврат средств до окончания срока. В некоторых банках вы сможете при срочном закрытии вклада не потерять начисленные за прошедший период проценты, и получить их частично или даже в полном объёме, в зависимости от договорных обязательств с финансовым учреждением.
6. Доход по вкладу рассчитывается за каждый день. Проценты начисляются уже на следующий день после открытия вклада. При желании вкладчика может производиться капитализация процентов (один раз в 3 месяца или один раз в год проценты будут добавляться к общей сумме вклада, и таким образом ваш доход будет увеличиваться).

Виды банковских депозитных счетов

Депозиты могут быть различных видов. Такое разнообразие продиктовано, в первую очередь, целями, ради которых открывают тот или иной депозит. Кому-то нужен вклад для сохранения денежных средств (например, чтобы сберечь деньги, полученные от продажи квартиры), а кто-то планирует открытие депозита для получения стабильного дохода.

Банки предлагают множество интересных предложений, направленных на накопление, сбережение и преумножение средств. Даже если у вас нет миллиона рублей, но вы хотите обеспечить своему ребёнку хорошее образование, то можно уже сейчас открыть накопительный вклад на минимальную сумму (от 1-2 тыс рублей). Вы сможете каждый месяц осуществлять пополнение банковского вклада небольшими взносами и, таким образом, уже через несколько лет накопить значительную сумму

Вклады и депозиты бывают следующих видов:

1. Срочные. Такие вклады открывают как на 30 дней или на один квартал, так и на несколько лет. Начисление процентов происходит каждый месяц. За досрочное снятие средств вам грозит штраф (лишение начисленных процентов). Такой вклад нельзя пополнять, но можно автоматически продлить (пролонгировать). Заявление на пролонгацию можно подписать заранее, непосредственно при открытии вашего вклада. Иногда продление происходит автоматически, в конце срока вклада, если владелец не явился за своими сбережениями. 
2. Сберегательные. Эти вклады помогают не только сохранить накопления, но и преумножить их. По сберегательным вкладам максимальные процентные ставки, но при этом наименее гибкие условия. Увеличение дохода осуществляется исключительно благодаря капитализации начисленных процентов. Пополнение таких вкладов не предусмотрено. Частичное снятие финансов также запрещено. При закрытии счёта раньше срока, клиент потеряет начисленные за прошедший период проценты.
3. Накопительные. Подходят для тех, кто вносит сначала небольшую сумму, но в течение всего срока осуществляет дополнительные взносы. Здесь более гибкие условия не только для пополнения, но и для частичного расхода (не меньше минимальной суммы). Процентные ставки по вкладам не очень высокие.
4. Целевые. Если необходимо сохранить средства, владельцем которых является ребёнок (наследство от бабушки или просто детский счёт к совершеннолетию малыша в подарок от родителей), то лучше всего открыть целевой вклад. Это лучший способ накопить ребёнку на обучение или недвижимость, сохранить средства от растраты, грабителей или инфляции. Открытие таких вкладов эффективно, поскольку имеет максимальную процентную ставку, ограниченные возможности и долгий срок действия.
5. Валютные. Такие вклады могут открывать в иностранной валюте (в долларах или в евро) и физические, и юридические лица. Возможно оформление на короткий или на долгий срок, под самый маленький процент или по максимальной ставке. Всё зависит от условий конкретного банка и текущей экономической ситуации.
6. Мультивалютные. Если вы ведёте накопление в разных валютах, то вам лучше открыть мультивалютный счёт. На вклад могут быть зачислены доллары и евро (или другие денежные единицы в случае их свободной конвертации). Ставки по вкладам разные (ниже, чем в рублях), а условия похожи на принципы обслуживания рублёвых депозитов. Хотя разница всё-таки есть. Здесь вы сможете получить дополнительный доход, заработав на курсовой разнице. Для этого следует внимательно следить за курсом и вовремя конвертировать денежные единицы.

Какие проценты предлагают по вкладам?

Предложения по депозитам варьируют от 5,4 % до 20 % годовых. Величина значения зависит от ключевой ставки (которую устанавливает Центробанк РФ), а также от особенностей конкретного «продукта»: допустимости приходных и расходных операций, срока вклада, валюты и т. д. Средняя ставка составляет 8,5 % – 9 % годовых.

Самые высокие процентные ставки банки предлагают по вкладам, где невозможны расходные операции и предусмотрена капитализация. Такие банковские продукты характеризуются отсутствием «гибкости», ими сложно управлять, невозможен внезапный вывод финансов со счёта и потому по ним положено самое большое вознаграждение. Предложения с доступом к расходным операциям (не ниже неснижаемой суммы) имеют самые маленькие процентные ставки.

Как рассчитать причитающиеся проценты по депозиту?

Для расчёта годовых процентов по вкладу используют два подхода:

1. Рассчитывают проценты только по базовой ставке. Этот метод актуален, если капитализация не предусмотрена.
2. Рассчитывают прибыль по эффективной ставке (т. е. к базовой годовой процентной ставке, указанной в договоре, добавляют прибыль, которую владелец счёта может получить за определённый срок). Если известно, что на вкладе предусмотрена капитализация, то расчёт доходности вложений учитывает, что в различные периоды сумма вклада увеличится на величину капитализированных процентов.

Чтобы определить прибыль по базовой процентной ставке, надо учитывать следующие показатели:

• сумму вклада;
• годовую процентную ставку;
• срок вклада.

Для расчёта доходности накоплений по эффективной процентной ставке используют следующую формулу:

ЕС = ((1* (С/100)/N)N*m −1)

где ЕС – эффективная процентная ставка по вкладу (прибыль, которую планируется получить в конце срока);

С – базовая годовая процентная ставка;

N – интервалы капитализации по отношению к её периодичности (например, при ежеквартальной капитализации будет 4 таких интервала);

m – количество повторений интервалов.

При самостоятельном применении формулы легко ошибиться. Проще всего посчитать прибыль по базовой процентной ставке или обратиться к сотруднику банка.

Для удобства вычислений можно также воспользоваться специальным калькулятором на сайте выбранного вами банка или портала CreditBankCard.ru (сложная формула уже заведена в программу и легко посчитает вам прибыль).

Чем депозит отличается от вклада?

Часто депозит называют вкладом. Это вполне уместно для сбережений физических лиц, которые они передают на хранение банку с целью получить не облагаемую налогом прибыль. Этот же термин используется, когда деньги на хранение передают юридические лица.

При этом депозит отличается от обычного вклада рядом характеристик, а именно:

• инвестировать можно не только денежные единицы, но и золото или ценные бумаги;
• невозможно свободно распоряжаться счётом до конца договора;
• более высокими процентными ставками (ставка по вкладу до востребования, с неограниченными расходными операциями значительно ниже).

Как открыть депозит в банке?

Чтобы открыть любой вклад в банке, необходимо выполнить следующие требования:

• предъявить паспорт гражданина РФ, который достиг возраста 14 лет (иностранным гражданам также доступно открытие вкладов и депозитов);
• заключить договор на имеющуюся у вас сумму (величину вложения вы определяете сами);
• сделать фото (вас сфотографирует сотрудник банковского учреждения, фото будет добавлено к документам дела).

Процедура открытия может быть проведена как при личном присутствии заявителя, в отделении финансового отделения, так и удалённо, через онлайн-сервисы (сайт или мобильное приложение). В этой ситуации финансы также придётся зачислять на счёт онлайн, например, переводом с карты.  

Хотите обеспечить своим накоплениям надёжное «страхование» от инфляции? Хотите, чтобы ваши сбережения не только не пропали, но ещё и «работали»? Тогда пора открывать депозит. Защита накоплений, стабильный доход и страхование вкладов – вот основные преимущества данного вида инвестирования.

Остаётся только выбрать надёжный банк и подобрать интересное предложение с оптимальными для вас требованиями. В этом вам поможет финансовый портал CreditBankCard.ru.