Плохая кредитная история может стать серьёзным препятствием для получения ипотеки, автокредита или потребительского займа. Причиной появления низкого кредитного рейтинга может стать не только халатное отношение заёмщика к своим финансовым обязательствам, но и элементарная ошибка, допущенная сотрудниками банка. Какой бы не была причина, низкий кредитный рейтинг может для вас обернуться неприятностями или даже отказом в выдаче кредита.
Можно ли получить ипотеку или другой кредит при низком кредитном рейтинге?
Многие банки идут навстречу клиентам с негативной репутацией и выдают им и потребительские кредиты, и даже ипотеку, предоставляя деньги на крайне невыгодных условиях. Лояльные финансовые организации не отказывают заявителю, но значительно занижают размер выдаваемой ссуды, предоставляют минимальный льготный период или вовсе лишают возможных льгот и предлагают высокие проценты. Чтобы не стать «заложником ситуации» и иметь возможность пользоваться банковскими бонусными программами, лучше заранее проверить свою кредитную историю и принять меры по её улучшению.
Как исправить плохую кредитную историю и повысить рейтинг заёмщика вам подскажет интернет-портал CreditBankCard.ru.
Что включает в себя понятие «кредитная история»?
Кредитная история представляет собой не просто запись в реестре, а максимально подробные сведения о физическом лице, касающиеся его кредитов и различных финансовых обязательств. Это сводный отчёт из разных банков, МФО и других организаций (например, из Федеральной службы судебных приставов), который содержит данные обо всех имеющихся и даже уже закрытых кредитах и займах, а также о любых просрочках, задолженностях или судебных исках о невозмещённых убытках и невозвращённых долгах. Вся эта информация хранится в БКИ (бюро кредитных историй) и передаётся туда напрямую банками и МФО, как только их клиент оформляет заём или совершает (а иногда не совершает) любую кассовую операцию, будь то погашение процентов, пополнение кредитной карты, внесение ежемесячного взноса по ссуде и т. д.
Какие данные содержит кредитная история?
Кредитная история может «рассказать» о человеке очень многое, в частности:
- есть ли кредитные карты (или открыт ли овердрафт на дебетовой карте), какова задолженность по ним, нет ли просрочек;
- есть ли текущие кредиты в банках или займы в МФО, если они уже закрыты, то были ли по ним выполнены все договорённости или тянется «хвост» непогашенных долгов;
- есть ли задолженность по алиментам, за оплату услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД или другие долги;
- обращались ли кредиторы за помощью в коллекторские компании с целью вернуть долги и т. д.
Кредитная история отражает также следующие сведения:
- суммы кредитов, которые вы не только получали, но и безуспешно запрашивали в банках;
- факты отказов в оформлении займов в банках и МФО;
- количество обращений в микрофинансовые организации (это негативный фактор, поскольку в МФО обычно обращаются те заявители, заявку которых отклонили во всех банках);
- детальный список полученных кредитов (здесь также указываются сведения о своевременности внесения ежемесячных платежей, отсутствии задолженности и об окончательном погашении).
Периодически проверяйте свою кредитную историю!
Важно помнить, что банки сами вносят все сведения в кредитную историю клиента, и все изменения в реестре происходят без ведома физического лица. Поэтому в некоторых случаях возникают недоразумения, когда вследствие сбоя в программе, невнимательности уполномоченного сотрудника или путаницы в фамилиях в кредитной истории появляется ошибочная информация. Данные, указанные в кредитной истории, хранятся в БКИ в течение 7 лет (до 2022 года срок хранения составлял 10 лет).
Прежде чем рассматривать ваше заявление на кредит или микрозаём, потенциальные кредиторы предварительно подают запрос в бюро кредитных историй. Полученные сведения из БКИ, ваша репутация и рейтинг заёмщика (формируется на основании данных отчёта) напрямую влияют на решение банка или микрофинансовой организации выдавать или не выдавать вам заём. Именно поэтому важно хотя бы раз в год самостоятельно делать запрос в БКИ, с целью уточнения собственного рейтинга и наличия ошибок в кредитной истории.
Как проверить свою кредитную историю?
Существует несколько способов проверки кредитной истории, а именно:
- Онлайн-запрос в кредитное бюро. Чтобы выяснить, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история, достаточно воспользоваться сайтом «Госуслуги» (потребуется авторизация) и запросить нужную информацию в онлайн-режиме.
- Личное обращение в бюро. Вы можете прийти в бюро и написать соответствующее заявление. Если вам не известно, куда конкретно следует подавать заявку, запросите информацию в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй). Это можно сделать онлайн.
- Заявление, направленное по почте. Данные адресата также можно предварительно узнать в ЦККИ или в Центробанке РФ.
- Нотариальный запрос. Этот способ будет актуален для тех, кто не может воспользоваться онлайн-сервисами и при этом не в состоянии обратиться в бюро лично.
При личном обращении вам достаточно будет предъявить паспорт. Для получения информации через интернет потребуется тот же паспорт, но уже в электронном виде (скан-копия) или можно будет просто подтвердить свою личность, авторизовавшись в личном кабинете на сайте «Госуслуги». Варианты взаимодействия с бюро по почте или через посредников предусматривают предоставление нотариально заверенной копии паспорта, а также доверенности (если заявка на проверку кредитной истории оформляется через посредника).
После получения КИ (кредитной истории) вы сможете не только оценить ситуацию и свои шансы на получение нового кредита, но и предпринять какие-либо меры в случае обнаружения ошибки. Хотя бывает и так, что КИ портится и по вполне объективным причинам. Прежде всего, необходимо разобраться, из-за чего у вас появилась негативная КИ. Тогда легче будет понять, как исправить сложившуюся ситуацию.
Из-за чего портится кредитная история?
Негативная репутация у клиента банка может появиться ввиду следующих обстоятельств:
- Из-за безалаберности самого клиента. Если физическое лицо имеет непогашенные долги по кредитам или кредитным картам, а также просрочки по ежемесячным платежам, банки считают такого клиента недобросовестным. Причём не имеет значения, вследствие чего произошла просрочка платежа (если клиенту задержали зарплату, и он не смог вовремя внести нужную сумму он также считается неблагонадёжным).
- По техническим причинам. Просрочка может быть вызвана тем, что произошёл сбой в программе и платёж не был проведён в нужный срок (например, деньги поступили на счёт с опозданием на один день).
- Из-за ошибок, допущенных сотрудниками банка. Если процесс передачи сведений не автоматизирован и банковские служащие должны передавать отчёты в произвольном режиме, ошибки неизбежны. Они могут возникать вследствие опечаток, неверно указанных фамилий или продублированных цифр. Бывает и так, что при совпадении имени и фамилии ничего не подозревающий однофамилец становится «недобросовестным заёмщиком» с негативной кредитной историей.
- Из-за действий мошенников. Бывают ситуации, когда мошенники по подложным документам оформляют кредиты или кредитные карты, снимают деньги и оставляют после себя не только долги, но и испорченную кредитную историю.
Есть ли способ исправить свою историю?
И хотя некоторые банки готовы идти навстречу клиентам с негативной репутацией, лучше всё-таки решить этот вопрос и исправить кредитную историю. Ваши усилия не пропадут даром. Результатом станут более выгодные условия кредитования и отсутствие проблем при оформлении кредитов в будущем.
Есть несколько способов исправить плохую кредитную историю. Давайте разберём каждый из них поподробнее.
Совет № 1: Проведите работу по исправлению ошибок
Если вы – добросовестный клиент банка, не имеете задолженностей по кредитам и никогда не допускали просрочек по платежам, вам проще будет исправить свою кредитную историю. Для этого нужно будет представить документальное доказательство того, что вы вовремя платили все ежемесячные взносы, в срок погасили кредит и не имеете перед банком или другой финансовой организацией никаких обязательств. Доказательством того, что все выплаты были проведены вовремя, могут служить квитанции об оплате или выписка по счёту, заверенная ответственным сотрудником банка.
Документы нужно будет принести не в банк, а в бюро кредитных историй (ведь именно там необходимо внести изменения в вашу запись). Вместе с квитанциями и выпиской потребуется передать ещё и справку из банка о полном закрытии кредита и об отсутствии какой-либо задолженности. Сотрудники БКИ всё проверят и внесут изменения в вашу кредитную историю (обычно исправления вносятся в течение 30 дней).
Совет № 2: Удалите кредитную историю, которая вам не принадлежит
Стоит уточнить, что нельзя удалить свою кредитную историю. Это запрещено действующим законодательством. Отозвать свои данные или запретить их использовать вы не имеете никакого права. В течение 7 лет они хранятся в реестре, и на протяжении этого времени любой банк или другая финансовая организация может получить к ним доступ.
Наш совет по ликвидации кредитной истории касается именно фикций. Если по вашей заявке вам передали отчёт, в котором содержатся ложные сведения (занесённые в базу по ошибке, «сфабрикованные» мошенниками, не удалённые после закрытия кредита и выплаты всех долгов и т. д.), то в этом случае возможно «обнуление» некорректной кредитной истории. Если вы сможете документально доказать, что кредитная история вам не принадлежит, то имеете право удалить данные, «бросающие тень» на вашу репутацию добросовестного заёмщика.
Бывают ситуации, когда в ходе разбирательств обнаруживается открытый кредит, о котором самому клиенту ничего не известно. Выясняется, что заём оформлен на настоящие документы (на договоре может даже стоять подпись физ лица, ловко подделанная мошенниками). Теперь клиенту предстоит возвращать долг банку и разыскивать афериста, сумевшего воспользоваться его паспортными данными. В такой ситуации требуется как можно быстрее обратиться в правоохранительные органы.
Совет № 3: Погасите действующие долги и рефинансируйте незакрытые кредиты
Даже если причиной испорченной кредитной истории стала ваша безалаберность, то ещё есть возможность всё исправить. Самый эффективный способ исправления сомнительной кредитной истории – избавление от действующих долгов. При закрытии кредитов обязательно берите в банках справку об отсутствии задолженности (этот документ может вам понадобиться в будущем, в случае возникновения спорных ситуаций).
Если у вас нет финансовой возможности сразу рассчитаться с имеющимися долгами, оптимальным решением станет рефинансирование незакрытых кредитов. Рефинансирование позволит вам не только исправить кредитную историю, но и сэкономить. Дело в том, что кредиты, оформленные несколько лет назад, сейчас можно рефинансировать на более выгодных условиях.
Рефинансирование незакрытых кредитов позволяет клиенту банка воспользоваться следующими преимуществами:
- закрыть старые кредиты (один или даже несколько) и взять новую ссуду, что положительно скажется на кредитной истории;
- увеличить кредитный лимит, добавив созаёмщика или поручителей (это позволит закрыть сразу несколько существующих кредитов или погасить ипотеку);
- взять кредит под более низкую процентную ставку;
- оформить договор на более долгий срок;
- добиться льготного периода в случае форс-мажора.
Важно при этом больше не допускать просрочек и строго соблюдать договорённости.
Совет № 4: Улучшайте кредитную историю всеми доступными средствами
Если перечисленные советы вам не подходят, то остаётся ещё один способ улучшить свою кредитную историю. Для этого стоит использовать кредитные карты, услуги рассрочки и микрозаймы (важно брать совсем небольшие суммы и отдавать их без задержек, не накапливая долги). Подойдут любые средства, которые помогут доказать вашу надёжность и платёжеспособность.
Нюанс в том, что по заявке на 10 000 -15 000 рублей вы вряд ли получите отказ. Потребительский кредит на небольшую сумму или кредитную карту с незначительным лимитом оформить очень просто (даже не требуется справка о доходах с места работы). При этом в кредитной истории появляются операции, подтверждающие, что вы каждый месяц вносили деньги и исправно платили за использование кредита.
Грамотный подход позволит вам корректно внести изменения в свою старую кредитную историю, удалив оттуда ошибочные и ложные сведения. Беспечные заёмщики, не соблюдавшие требования банков и МФО, тоже смогут изменить ситуацию к лучшему. Работа над ошибками и использование доступных финансовых инструментов (к примеру, карт с небольшим кредитным лимитом) поможет создать улучшенную версию кредитной истории, которая через 2-3 года перестанет быть причиной отказов при оформлении кредитов.
Интернет-портал CreditBankCard.ru поможет вам советом и подскажет оптимальные варианты решений для преодоления различных финансовых трудностей. С нашей помощью вы сможете понять алгоритм действий и начать решать свои проблемы уже сейчас!
