Как оформить автокредит?

Автомобиль давно не является роскошью. По статистике в РФ на 1000 граждан приходится 346 машин, а значит каждый третий житель страны является водителем. Но купить транспортное средство за наличные могут не все, поэтому, чтобы долго не копить необходимую сумму, люди оформляют кредит на авто.

Что такое автокредит, чем отличается от потребительского кредита?

Автокредит – это программа кредитования на приобретение транспортного средства. Деньги банк может перечислить на счет автосалона или физическому лицу (при покупке машины с рук). Сумма кредита на покупку автомобиля всегда соответствует его стоимости. За исключением случаев, когда включены расходы на приобретение КАСКО и ОСАГО.

Принципиальные отличия автокредита от потребительского займа:

• Целевое расходование средств – деньги перечисляются безналичным путем или выдаются наличные с последующим подтверждением покупки машины. Иначе ставка будет увеличена банком кредитором.
• Обеспечение по автокредиту – приобретаемый автомобиль является залогом и на нем будет наложено обременение. Его нельзя продать, подарить или совершить другие регистрационные действия пока не будет погашен автокредит.

Преимущества оформления автокредита:

• участие в акциях и возможность купить машину с большой скидкой;
• возможность подобрать выгодные условия займа;
• не нужно искать поручителя – достаточно залога, приобретаемого автомобиля;
• возможность получить заем даже с плохой кредитной историей.

Стоит учитывать, что автокредит предполагает наличие дополнительных расходов на обязательное оформление полиса ОСАГО и КАСКО, с последующим ежегодным продлением. Хотя сейчас набирают популярность программы, по которым не требуют оформлять КАСКО.

Плюсы и минусы автокредита: как оформить автокредит в автосалоне, в банке, онлайн

Оформление кредита в автосалоне включает такие этапы:

1. Консультация по условиям, расчет предварительного графика.
2. Визуальная проверка документов для оформления автокредита.
3. Заполнение анкеты и ожидание решения.
4. При одобрении заявки – печать и подписание индивидуальных условий договора.
5. Оформление договора залога.

Преимущества оформления кредита в автосалоне:

• Не нужно готовить пакет документов.
• Оперативность принятия решения. В отделении банка рассматривать заявку могут 1-3 дня, в автосалоне это займет от нескольких минут до пары часов.
• Подтверждение доходов путем предоставления доступа на Госуслуги.
• Возможность подать заявки одновременно в несколько банков. Откажут в одном, в другом – одобрят.

Недостатки оформления кредита в автосалоне:

• Ограничен выбор машин.
• Навязывают условия по страховым компаниям.
• Ставка по кредиту выше, чем в отделении банка.
• Если в автосалоне находится агент, который заполняет анкету в несколько банков, то придется ждать пока подъедет сотрудник банка на подписание документов.
• Немного банков, чьи представители предлагают услуги.

Чтобы взять автокредит в банке нужно пройти те же этапы, что и в автосалоне. Преимущество – ставка ниже, недостаток – не удобно или долго добираться до отделения, возможные очереди из клиентов.

Оформление кредита онлайн занимает не более 20 минут. Стоит изучить условия в банке, где открыт зарплатный проект. В таком случае высокая вероятность одобрения и низкие ставки, как постоянному клиенту. Достаточно заполнить анкету и получить условия за 5-20 минут, в зависимости от суммы. Недостаток – большие суммы редко одобряют клиентам при отсутствии кредитной истории или отказывают, если она негативная.

Условия для получения машины в кредит

Каждый банк устанавливает требования к заемщикам, которые обязательны для выполнения, чтобы заявка по автокредиту была одобрена.

Таблица – Требования к заемщикам по автокредиту

Кредитные организации также выдвигают требования к машинам, которые будут залогом.

Таблица – Критерии к ТС, приобретаемым в автокредит

Ставки на комиссионные автомобили в кредит всегда выше, чем на новые из автосалона. Так как новое авто всегда ликвиднее и быстрее будет продано, если клиент нарушит график платежей.

Обязательное страхование КАСКО при оформлении автокредита

Статья 343 Гражданского кодекса предусматривает обязанность участника договора, у которого находится заложенное имущество страховать его от рисков утраты или повреждения. ОСАГО риск утраты не компенсирует, да и повреждения только в сумме до 400 000 рублей.

Учитывая, что клиент пользуется машиной, он за свой счет обязан оформить полис на сумму не меньше, чем сумма автокредита. Логика простая – автомобиль обеспечивает регулярность выплат. При необходимости банк продаст машину и закроет долг или получит выплату по страховке. То есть в данном случае банк кредитор является выгодоприобретателем по залоговому транспортному средству.

Однако кодекс не обязывает оформлять, а только объясняет порядок отношений банка и клиента. Обязанность прописана исключительно в договоре.

Оформить КАСКО можно после получения кредита на авто и предоставить полис в течение нескольких рабочих дней в отделение. Если клиент не выполнит это условие, банк может:

• увеличить ставку;
• ввести штрафные санкции за просрочку;
• потребовать возврата средств в связи с невыполнением условий договора.

При наступлении страхового случая банк получит возмещение и применит решение, в зависимости от степени повреждения:

• оплатить услуги сертифицированного СТО согласно отчета оценщика;
• погасить кредит полностью (разницу при ее возникновении вернут заемщику).

Отказаться от полиса сложно, юридически такой договор не противоречит законодательству. Но можно найти программу автокредитования, в которой КАСКО не является обязательным.

Конечно, банки понимают, что КАСКО – это не дешевый вид автомобильного страхования, поэтому понижают ставку, чтобы экономия на процентах равнялась или была больше цены полиса. И лучше его оформить. Ведь потерять машину и платить автокредит, это худший сценарий для заемщика.

Какие бывают автокредиты

Стоит рассмотреть самые популярные программы автокредитования. Они отличаются суммой, процентной ставкой и целью.

Trade-in

Это программа, в которой допускается оплата первоначального взноса за счет автомобиля, который уже находится в собственности. Так можно быстро продать старый автомобиль, но его цена будет ниже, чем при продаже собственными силами. Автосалоны применяют дисконт минимум 100 000 рублей, чтобы компенсировать расходы на предпродажную подготовку машины.

Условия оформления договора:

• сумма кредита будет равна разнице в стоимости между новым и старым автомобилем;
• принимают в зачет машины отечественного производства не старше 10 лет, иностранного – е более 15;
• максимальный срок кредита – 36 месяцев;
• ставка по кредиту – 17-22%.

Кредит на покупку автомобиля без процентов

Выплаты за машину происходят пропорциональными долями в течение определенного периода. Проще говоря, цену автомобиля делят на 12 или 24 месяца. А клиент вносит деньги на счет автосалона или банка, с которым заключен договор.

На самом деле беспроцентной рассрочки нет. Стоимость автомобиля, приобретаемого в рассрочку всегда выше цены, при единовременной оплате или расчете наличными. Разница в цене – доход автосалона.

Если рассрочку выдает банк, то процентную ставку ему оплачивает автосалон с той же разницы, которая образована из-за разницы цен. Дополнительный доход – комиссия в виде фиксированной суммы за каждый платеж.

Нужно учитывать, что при покупке в рассрочку автомобиль перейдет в собственность только после выплаты всей суммы. Фактически клиент только пользуется машиной, притом автосалон может установить запрет на выезд за пределы региона и прочие ограничения.

Покупка машины без первоначального взноса

Есть программы, которые работают по принципу «пришел-увидел и купил». Если нет средств на покупку автомобиля, можно взять в кредит полную его стоимость. Процентная ставка всегда выше, чем по программе, где клиент вкладывает часть своих средств. КАСКО обязателен на весь срок.

Экспресс-автокредит

Принципиальные отличия программы:

• быстрое оформление по 2 документам – паспорту и водительскому удостоверению;
• первоначальный взнос – 10% от стоимости машины, но он не обязательный;
• срок кредита – 6-60 месяцев;
• обязательное техническое обслуживание в автосалоне или сертифицированной СТО.

Льготная программа

Разработана Министерством торговли для увеличения продаж отечественных или иностранных автомобилей в кредит, но собранных на территории РФ.

Приобрести машину из установленного перечня можно по ставке 1-2% с минимальным взносом. Для участия в программе, кроме покупки авто определенной марки, заемщик должен соответствовать определенным условиям. Например, молодая семья, где один из супругов не достиг 35 лет, пенсионеры по возрасту, семьям с детьми и др.

Отличие льготной программы:

• отменен первоначальный взнос;
• срок кредита 36 месяцев;
• возможность использовать материнский капитал на покупку или первоначальный взнос;
• дополнительная скидка к цене, например, для семей с детьми.

Банкам компенсируется разница в процентах из бюджета страны.

Советы для тех, кто хочет взять автокредит в банке

Прежде чем взять автокредит нужно принять взвешенное решение. Ведь эйфория от нового автомобиля пройдет быстрее чем годы кредитного договора.

Тем, кто хочет купить автомобиль в кредит, стоит обратить внимание на следующие аспекты:

• Выбор машины. Стоит посмотреть, как можно больше машин в автосалонах, в том числе поддержанных. Определить основные технические параметры, новый или подержанный автомобиль и примерную цену. Не стоит делать выбор в одном автосалоне. Если позволяет время можно просмотреть объявления, посетить разные салоны и выбирать.
• Холодный подход. Менеджеры по продажам профессионально могут уговаривать, не стоит соглашаться с их аргументами. Их цель – продать. А клиент потом может разочароваться в покупке.
• Сравнение кредитов. Стоит изучить все программы кредитования, рассчитать график со страховкой и без, с первоначальным взносом и без него. Если в автосалоне представлено несколько банков – стоит узнать условия в каждом. В итоге можно сравнить все условия и выбрать самую подходящую программу.
• Скидки и надбавки. Например, кредит по 2 документам всегда дороже, а заказав выписку в личном кабинете интернет-банка можно сэкономить до 5% в год.
• Чтение договора. Никогда нельзя подписывать не читая, инспектор не скажет про «скрытые» комиссии, расходы на защиту жизни и здоровья, сертификаты услуг и др. Нужно получить ответы на все свои вопросы, если что-то смущает – лучше отказаться от подписания документов.
• Финансовые возможности. Стоит помнить, что кроме покупки придется тратить деньги на бензин, техническое обслуживание, комплект резины, моторное масло. И это только периодические расходы, не считая внеплановых поломок.
• Вторичный рынок. При покупке комиссионной машины, даже если хватает собственных средств – лучше оформить кредит. Банк, беспокоясь о залоге проверит юридическую чистоту машины, что позволит новому владельцу не волноваться на предмет появления «старых» хозяев и др. После покупки машины можно погасить досрочно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Не всегда получается быстро выбрать автомобиль в кредит. Чтобы понимать, какую сумму одобрят – стоит подать заявку заблаговременно. После рассмотрения анкеты и принятия решения максимальная стоимость машины будет известна. Срок действия положительного решения до 3 месяцев, а значит можно выбирать внимательно – время есть.

Важно читать договора (купли-продажи и кредитные), чтобы исключить ошибки в условиях. Нужно обратить внимание на дату перехода прав собственности. Некоторые банки разрешают переоформлять машину только после полного возврата долга.

Популярный способ «развода» клиента – навязывание дополнительных услуг:

• страхования жизни и здоровья;
• финансовая защита от потери трудоспособности;
• подключение к программам снижения ставок.

И, к сожалению, по закону не все навязанные услуги можно вернуть в период «охлаждения» – 14 дней с даты подписания документов. Например, в одном из банков комиссия на 3 года 70 000 за снижение ставки через год. Выгоды у клиента нет, так как «сэкономленные» в перспективе проценты банк себе забрал, когда выдал автокредит.

Если кредит был выдан наличными и после покупки остались деньги, их можно потратить по своему усмотрению. А еще лучше вернуть в банк и на эту сумму оформить частичное досрочное погашение, чтобы ежемесячный платеж стал меньше. Согласно данным Банка России – чем меньше платеж, тем лучше платят клиенты.

Несколько слов о рефинансировании автокредита

При изменении финансового положения, рождения детей или влияния внешних факторов, которые не позволяют оплачивать кредит своевременно или текущий размер очень большой и хочется его как-то уменьшить. Оптимальное решение любых проблем с автокредитом – рефинансирование.

Рефинансирование – это программа кредитования, которая подразумевает получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы закрыть ранее полученный:

• более длительный срок;
• меньшая процентная ставка;
• отсутствие обязательных расходов в виде страхования.

Прежде всего нужно обратиться в банк, где открыт автокредит и уточнить какие программы рефинансирования предусмотрены. Затем сравнить условия в других банках. Кредитные калькуляторы сейчас есть на всех сайтах. При необходимости можно заказать звонок менеджеров.

Если есть уверенность, что трудности временные и положение станет лучше в ближайшие 30-180 дней, можно написать заявление на кредитные каникулы.

Автокредит – это удобный инструмент для покупки машины, которая позволит сделать жизнь комфортной, не откладывая на завтра. Ведь если накапливать нужную сумму стоимость автомобиля может вырасти, в итоге не понятно, что будет выгоднее – купить «здесь и сейчас» или ждать годами. С учетом социально-экономических изменений и ростом цен многие владельцы авто могут продать свои поддержанные автомобили дороже, чем их купили. Только не нужно торопиться и внимательно читать условия.