Кредитная история не менее важна, чем паспорт для заёмщика. Ни один банк не выдаёт заявителю кредит, не ознакомившись с его персональной кредитной историей. Эта информация не просто отображает кредитный рейтинг клиента, она показывает, насколько щепетильно заёмщик относится к своим финансовым обязательствам.
Узнать кредитную историю стоит даже тем клиентам банка, чья кредитоспособность никогда не вызывала сомнений. Ведь случайная ошибка, допущенная другими лицами (банковскими служащими, сотрудниками исполнительной службы и т. д.), может легко испортить вам репутацию и обеспечить низкий кредитный рейтинг. Если вы планируете оформить ипотеку или крупный кредит, лучше перестраховаться и заранее заказать кредитный отчёт.
Давайте разберёмся, как проверить свою кредитную историю, и что можно сделать, чтобы повысить низкий рейтинг?
Кредитная история: что это такое и зачем её хранят?
Кредитная история представляет собой подробный отчёт обо всех когда-либо полученных вами кредитах и микрозаймах. На основании этого документа формируется кредитный рейтинг, ориентируясь на который банки принимают решение о вашей кредитоспособности, возможных рисках невозврата денежных средств и целесообразности выдачи вам нового кредита.
В кредитной истории содержится информация следующего характера:
- какие суммы вы запрашивали в банках;
- по каким вашим заявкам были получены отказы;
- факты обращения в микрофинансовые организации;
- перечень полученных кредитов и сведения об их погашении;
- наличие задолженностей и невыплаченных в срок займов;
- наличие просрочек по выплатам процентов, ежемесячных платежей и т. д.
Есть и другая персональная информация, которая также заносится в общий реестр и может испортить кредитную историю (даже если вы ещё ни разу не оформляли кредит), а именно:
- сведения о судебных взысканиях за долги;
- невыплаченные алименты;
- данные о задолженности за оплату услуг ЖКХ, налогов, штрафов ГИБДД и т. д.
Где хранится кредитная история?
Хранится кредитная история в своеобразном архиве – в БКИ. То есть в бюро кредитных историй. Именно туда каждый банк направляет сведения о своих клиентах (и даже просто заявителях, подавших запрос на заём). Причём, информация о заёмщике подаётся не в одно бюро, а сразу в несколько, на усмотрение финансово-кредитной организации.
Всего в России работает 8 бюро кредитных историй (БКИ):
- Эквифакс;
- Объединённое кредитное бюро;
- Национальное бюро кредитных историй;
- Кредитное бюро «Русский Стандарт»;
- Столичное кредитное бюро;
- Восточно-Европейское кредитное бюро;
- Межрегиональное бюро кредитных историй;
- Красноярское бюро кредитных историй.
Как узнать кредитную историю?
Если вы хотите уточнить свой рейтинг и узнать кредитную историю, то стоит начать не с обращения в банк, а с оформления официального запроса в БКИ. Для этого вам нужно знать, где конкретно хранится кредитная история. Это можно выяснить, сделав электронный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Получить информацию из ЦККИ довольно просто:
- Требуется авторизоваться на сайте «Госуслуги» (важно, чтобы у вас была подтверждённая учётная запись на сайте).
- Далее следует с помощью сервиса заполнить специальную форму, указать свои данные и отправить онлайн-запрос. Обработка вашего электронного заявления займёт некоторое время (статус документа можно отследить в личном кабинете на сайте «Госуслуг»): как правило, от нескольких часов до одного-двух дней.
- Затем вам на личный адрес электронной почты придёт ответ с указанием названий бюро, в которых хранятся интересующие вас записи по кредитам, сформированному рейтингу, возможным ограничениям и т. д.
- Далее вам потребуется уже напрямую обращаться в указанные бюро. Сделать это можно любым удобным для вас способом (каждое БКИ предоставляет несколько вариантов: напрямую, онлайн, по почте и т. д.).
Если у вас нет подтверждённой учётной записи на сайте «Госуслуги», то узнать, где хранится кредитная история, вы сможете, воспользовавшись другими способами:
- если самостоятельно отправите запрос на сайте Центрального банка РФ (для этого следует пройти регистрацию в личном кабинете и заполнить специальную форму, где помимо прочего нужно будет указать код субъекта кредитной истории);
- лично обратиться в банк, где вы оформляли кредит;
- наугад обратиться в какое-либо бюро (чтобы получить помощь от БКИ, вам потребуется представить документ, удостоверяющий личность).
Сколько стоит узнать кредитную историю?
Кредитный отчёт можно получить, как платно, так и бесплатно.
Стоимость получения отчёта будет зависеть от следующих факторов:
- Частоты обращений. Вы имеете право бесплатно получить кредитный отчёт, но при условии, что заявления от вас будут поступать не чаще, чем два раза в год. Все дополнительные запросы уже станут для вас платными.
- Наличия посредников. Услуги посредников вам будут стоить примерно 400 – 800 рублей за одно заявление (зависит от условий фирмы-посредника, количества обращений и других факторов).
Как правило, многие ограничиваются бесплатными обращениями, поскольку мало кто слишком часто запрашивает в бюро отчёт. Узнать кредитную историю стремятся те клиенты, которые планируют оформить крупный заём, автокредит или ипотеку. Хотя есть щепетильные заёмщики, проверяющие время от времени свой кредитный рейтинг в профилактических целях (для защиты своей репутации от досадной ошибки).
А что делать, если отчёт о кредитной истории вам понадобился в третий или даже в пятый раз за год? Сохранять спокойствие и быть готовыми запросить дополнительный кредитный отчёт на платной основе. Дополнительное обращение не разорит ваш семейный бюджет. Стоимость услуги составит примерно 295 – 800 рублей (в различных бюро плата за дополнительный кредитный отчёт может отличаться).
Как часто надо проверять свой кредитный рейтинг?
Для некоторых клиентов получение сведений из БКИ становится актуальным лишь один раз в несколько лет – при оформлении очередного кредита. Или вообще один раз в жизни – в случае отказа банка выдать ипотеку. Причиной отклонения заявления на ипотеку становится плохая кредитная история (ставшая сюрпризом для заявителя и появившаяся в результате какой-то ошибки).
И тогда начинается поиск источника недостоверной информации, запрашиваются выписки из реестров, сверяются цифры, даты, фамилии. И после долгих поисков и представления документальных доказательств того, что заёмщик в полной мере выполнил все свои финансовые обязательства, сотрудники бюро вносят в реестр необходимые изменения. После исправления ошибки кредитная история приобретает достоверный вид, а рейтинг становится значительно выше.
Если вы являетесь кредитоспособным заёмщиком и лишь изредка оформляете новые ссуды, вам также требуется хотя бы раз в год проверять свой кредитный рейтинг. Это позволит исключить случаи мошенничества, путаницу с однофамильцами и другие ошибки, которые могут испортить ваш рейтинг. При более частом кредитовании – лучше будет получать отчёты из бюро каждые полгода (так вы сможете исключить досадные недоразумения).
Способы проверки кредитной истории
Какими способами можно узнать кредитную историю? Вы сможете выбрать оптимальный для вас вариант и запросить отчёт в наиболее удобном для вас формате. Подробную информацию о видах представления отчётов можно найти на сайте каждого БКИ.
К наиболее популярным способам проверки истории относятся следующие формы обращения:
- Через сайт нужного вам бюро. Для регистрации на сайте вам понадобится подтверждённая запись на сервисе «Госуслуги». При отсутствии такой записи можно будет подтвердить свою личность, самостоятельно обратившись в офис бюро.
- Отправить заявление по электронной почте. Образец заявления можно скачать на сайте бюро (у каждого БКИ представлен свой формат бланка). Заполненная форма должна обязательно сопровождаться вашей электронной подписью.
- Сразу обратиться в офис бюро. Заявление вы сможете заполнить уже в офисе, после предъявления паспорта.
- Отправить на адрес бюро телеграмму. Важно помнить, что телеграмма должна быть заверена оператором (иметь подпись и данные сотрудника, печать отделения). При этом в телеграмме должны быть указаны паспортные данные заявителя и его почтовый адрес (можно также, при желании, указать электронный почтовый ящик, на который вам было бы удобно получить отчёт). Подпись заявителя обязательно должна быть заверена нотариусом или хотя бы оператором отделения связи.
- Отправить на адрес бюро нотариально заверенное заявление. Если по каким-либо причинам вы не можете обратиться в офис бюро самостоятельно, то отправляйте официальный запрос от нотариуса. Подпись и копии документов должны быть обязательно заверены.
Как исправить ошибку в истории?
Если вы узнали, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, то у вас ещё есть возможность исправить досадное недоразумение. При этом заниматься исправлением ошибок лучше самостоятельно. Даже если путаница произошла по вине сотрудников кредитно-финансовой организации, не стоит рассчитывать, что они сами всё исправят.
Исправить ошибку можно следующим образом:
- Обратиться в бюро для уточнения сведений. В реестре могут быть указаны просрочки и невыплаты другого заёмщика с такой же фамилией. После выяснения всех документальных неточностей нужно будет внести в реестр соответствующие изменения.
- Обратиться в банк для удаления дублирующих договоров, неверно указанной фамилии клиента и других ошибок, допущенных сотрудниками банковского учреждения.
- Обратиться в правоохранительные органы с целью выявления фальшивых кредитов. Если вы на самом деле не оформляли ссуду, а кто-то получил деньги за вас по подложным документам, необходимо срочно написать заявление в полицию и начать разыскивать злоумышленников.
Ошибки кредитной истории могут обойтись вам очень дорого. Придётся потратить нервы, время и, возможно, деньги на сопутствующие расходы в процессе выяснения причин внезапно появившейся проблемы. Всего этого можно избежать, если хотя бы один раз в год (а лучше – каждые полгода) проверять свою кредитную историю на наличие ошибок.
Финансовый портал CreditBankCard.ru поможет вам сориентироваться в денежно-кредитной сфере, подобрать оптимальные продукты и найти наиболее выгодные предложения.
