С технической точки зрения, автоматическая программа скоринга оценки желающих получить кредитную карту не представляет из себя ничего сложного. Ее работа построена на основе так называемого андеррайтинга, который показывает вероятность своевременного погашения задолженности на карточном кредитном счете. Сама же система скоринг — это своеобразный тест клиента, за каждый ответ в котором начисляется определенное количество баллов. Опираясь на их сумму, компьютерная программа оценки выносит решение, отказать в выдаче банковской карты с кредитным лимитом, разрешить оформление «пластика» или прийти к компромиссу — одобрить заявку с лимитом, меньше указанного клиентом в анкете. Автоматический скоринг работает практически мгновенно, но его результаты всегда проверяет сотрудник банка, который и выносит окончательное решение по заявке. Поэтому полученный в СМС-сообщение или другим способом положительный ответ еще не гарантирует выдачу кредитной карты.
Небольшие, региональные банки часто не используют компьютерную программу скоринга, всецело полагаясь на своих сотрудников. Причина тому кроется не в стоимости аппаратного обеспечения, которая относительно невелика, а в жесткой конкуренции на рынке финансовых услуг. Крупный банк может себе позволить отсеивать часть анкет даже тех желающих получить кредитную карту, которые в состоянии в буквальном смысле платить по счетам во-время. Ведь компьютерная программа скоринга бездушна и часто ошибается, вынося отказ по заявке человеку вполне состоятельному и ответственному. В небольших же банках к каждому клиенту относятся как к дорогому другу, поэтому каждую анкету проверяют в ручном режиме, часто вынося быстрый ответ по заявке. В результате, процент положительных решений по анкетам в крупных банках ниже, чем в почти семейных, небольших банках, сотрудники которых всегда найдут время, чтобы лично ознакомиться с каждой поданной заявкой.
